La tasa de porcentaje anual (APR) es el costo anual de pedir prestado, expresado como un porcentaje de tu capital. Los intereses se calculan con base en una tasa periódica diaria (APR ÷ 365) aplicada a tu capital cada día.
El APR de un préstamo a plazo fijo depende de dos factores:
| Monto del préstamo | Pago mensual2 | Pago al vencimiento |
|---|---|---|
| < $250,000 | 10.50% (11.02% APR) | 11.25% APR |
| $250,000 – $750,000 | 10% (10.47% APR) | 10.75% APR |
| $750,000 – $2,000,000 | 9% (9.38% APR) | 9.50% APR |
| $2,000,000 – $5,000,000 | 8% (8.30% APR) | 8.75% APR |
| > $5,000,000 | 7.49% (7.75% APR) | —1 |
1 El pago al vencimiento no está disponible para préstamos superiores a $5,000,000. Para préstamos con pagos mensuales superiores a 5.000.000 de dólares, póngase en contacto con ([email protected])[mailto:[email protected]].
2 Los préstamos con pago mensual muestran dos cifras: la tasa de interés y el APR. El APR es ligeramente mayor debido a cómo se calcula según las reglas federales de divulgación. Cuando los intereses se pagan mensualmente en lugar de anualmente, la tasa anualizada efectiva resulta ligeramente más alta debido al valor del dinero en el tiempo. Es una diferencia matemática, no un costo adicional. Tus pagos mensuales se basan en la tasa de interés. El APR es la cifra de divulgación estandarizada que todos los prestamistas están obligados a mostrar para que los prestatarios puedan comparar préstamos en igualdad de condiciones.
Una vez abierto, el APR del préstamo permanece fijo hasta que sea refinanciado, consolidado o cerrado.
La tasa diaria, calculada dividiendo tu tasa de interés anual entre 365 (o 366 en un año bisiesto), se aplica a tu capital pendiente. Con un préstamo de pago mensual, el capital permanece constante a menos que realices pagos anticipados. Con un préstamo de pago al vencimiento, los intereses de todo el plazo se precalculan y se agregan a tu saldo.
Las tasas reales dependen del tipo de préstamo, el monto y las condiciones del mercado al momento de la apertura. Con fines ilustrativos, suponiendo que no haya liquidaciones ni pagos anticipados:
La línea de crédito tiene un APR variable, actualmente del 13%. La tasa se calcula como la tasa preferencial de EE. UU. (U.S. Prime Rate) más un margen fijo, y se recalcula el último día hábil de cada trimestre calendario (31 de marzo, 30 de junio, 30 de septiembre, 31 de diciembre). Puede aumentar o disminuir como máximo una vez por trimestre según los cambios en la tasa preferencial.
El APR de la línea de crédito es uniforme independientemente del tamaño de la línea de crédito. Los intereses se acumulan solo sobre el monto que dispones (tu capital), no sobre tu línea de crédito total o crédito disponible.
Los intereses comienzan a acumularse en el momento en que dispones fondos y continúan hasta que pagas. Cada nueva disposición aumenta tu saldo diario, y cada pago lo disminuye. Tu factura mensual de intereses es la suma de los cargos diarios de intereses a lo largo de todo el ciclo de facturación.
Supongamos que tienes una línea de crédito al 13% APR (tasa diaria ≈ 0.035616%):
Al final del ciclo de facturación de 30 días, tus intereses se calculan sobre el saldo diario de cada día:
Esos ~$1.71 son tu pago mínimo mensual del ciclo. Tu capital de $150 permanece pendiente hasta que decidas pagarlo. Para más información sobre cómo funcionan los pagos, consulta ¿Cómo funcionan los pagos de intereses y capital?.