La tasa porcentual anual (APR) es el costo total del préstamo, expresado como un porcentaje de tu capital. No hay comisiones de apertura, amortización anticipada, demora ni liquidación.
Las tasas de interés de los préstamos a plazo
La TAE de un préstamo a plazo depende de varios factores:
- Tipo de plan de pago de intereses: Los préstamos con pago al vencimiento tienen tasas más altas que los préstamos con pagos mensuales, porque los pagos de intereses se aplazan.
- Tamaño del préstamo: Los préstamos más grandes pueden optar a tasas más bajas.
- Tipo de préstamo: Volatility-proof añade un 2,95 % fijo a las TAE de los préstamos estándar.
| Importe del préstamo | Pago mensual (estándar) | Pago mensual (protegido frente a la volatilidad) | Pago al vencimiento (estándar) | Pago al vencimiento (protegido frente a la volatilidad) |
|---|---|---|---|---|
| < $250,000 | 10.50% APR | 13.45% APR | 11.25% APR | 14.20% APR |
| $250,000 – $750,000 | 10% APR | 12.95% APR | 10.75% APR | 13.70% APR |
| $750,000 – $2,000,000 | 9% APR | 11.95% APR | 9.50% APR | 12.45% APR |
| $2,000,000 – $5,000,000 | 8% APR | 10.95% APR | 8.75% APR | 11.70% APR |
| $5,000,000 – $10,000,000 | 7.49% APR | 10.44% APR | N/A | N/A |
| ≥ $10,000,000 | Personalizado | Personalizado | N/A | N/A |
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Una vez abierto, el APR del préstamo permanece fijo hasta que lo refinancies, lo consolides o lo cierres.
Cómo se calcula el interés de los préstamos a plazo
El interés se calcula multiplicando tu capital pendiente por la tasa periódica diaria, que es la APR dividida entre 365 (o 366 en un año bisiesto). En un préstamo con pagos mensuales, el principal permanece constante a menos que hagas pagos anticipados. En un préstamo con pago al vencimiento, el interés de todo el plazo se calcula por adelantado.
Las condiciones se muestran cuando abres el préstamo. A modo ilustrativo (suponiendo que no haya liquidaciones ni amortizaciones anticipadas):
- Pagos mensuales de intereses: Un préstamo de $10,000 con un APR fijo del 10.50% durante 12 meses costaría aproximadamente $87.50 al mes en intereses, con los $10,000 de principal pagaderos al vencimiento, para un total de $11,050.
- Pago total al vencimiento: Un préstamo de $10,000 con un APR fijo del 11.25% durante 12 meses generaría aproximadamente $1,125 de intereses totales, con el principal y los intereses pagaderos al final del plazo, para un total de $11,125.
Las tasas de interés de las líneas de crédito
La línea de crédito tiene una TAE variable, actualmente del 13.25%, independientemente del tamaño de la línea de crédito. La tasa se calcula como la tasa preferencial de EE. UU., más un margen fijo, y puede recalcularse una vez por trimestre calendario, el último día hábil (31 de marzo, 30 de junio, 30 de septiembre y 31 de diciembre).
Cómo se calcula el interés de la línea de crédito
El interés solo se acumula sobre el importe que retiras (tu capital), no sobre tu crédito disponible.
El interés comienza a acumularse en el momento en que retiras fondos y sigue acumulándose diariamente hasta que los devuelves. Cada nuevo retiro aumenta tu principal pendiente y cada pago lo reduce. Tu factura mensual de intereses es la suma de los cargos por intereses diarios de todo el ciclo de facturación.
Supongamos que tienes una línea de crédito con una APR del 13.25% (tasa diaria ≈ 0.036301%):
- El día 1, retiras $50 para cubrir un pequeño gasto. El interés comienza a acumularse inmediatamente sobre $50.
- El día 16, retiras otros $300. Tu saldo pendiente aumenta a $350 y el interés comienza a acumularse sobre los $350 completos.
- El día 25, devuelves $200 antes de las 5 p. m., hora del este de EE. UU. Tu saldo diario baja a $150 ese mismo día.
Al final del ciclo de facturación de 30 días, tus intereses se calculan sobre el saldo diario de cada día:
- Días 1–15 (15 días a $50): ~$0.27
- Días 16–24 (9 días a $350): ~$1.14
- Días 25–30 (6 días a $150): ~$0.33
- Intereses totales adeudados: ~$1.74